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电子承兑汇票替代短期贷款对商业银行有何影响?

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发表于 2020-7-13 09:59 | 显示全部楼层 |阅读模式
本帖最后由 meetsh 于 2020-9-11 14:49 编辑

    随着社会经济的不断的发展,电子承兑汇票在企业间的使用已经是非常之普遍了,其实电子承兑汇票是可以替代短期贷款的,若真是如此,那么对商业银行又有何影响呢?接下来,请允许承兑汇票贴现平台的小融作详细的分解。
(一)对商业银行经营模式的影响
    一是资产结构和盈利模式呈现新变化。由于电子商业汇票对短期贷款的替代作用,引起商业银行短期贷款比重缓慢下降,同时电子商业汇票的签发、票据融资业务比重平稳上升。电子商业汇票贴现业务的增长,也使得商业银行以抵押、担保方式为主的短期贷款方式发生变化,在资产结构中占比降低。资产结构的变化,必然改变金融机构传统的盈利模式,即息差收入减少,票据业务的收益上升。
    二是客户结构调整难以避免。由于电子商业汇票的低成本、便捷高效等优势,企业对票据融资的需求快速增长,资质比较好的大中型企业,把一年期短期贷款置换成电子商业汇票的倾向增强,同时,基于良好的信用及资金实力优势,签发商业汇票和融资性票据更为可行。因此,短期贷款客户群体中,大中型企业退出明显。
(二)影响票据业务经营管理体制和风险管理体制
    一是传统票据业务经营管理体制的变革。电子商业汇票系统,作为一项新的业务,对商业银行传统的商业汇票业务处理流程带来质的变化。
    二是信息技术安全。电子商业汇票能够有效杜绝票据的真伪、保管、传递、诈骗等原有纸质票据市场常见的风险,但同时也面临信息技术的安全风险,比如说数据文件丢失、系统运行瘫痪、网络遭遇攻击、各种**入侵等。这对各金融机构行内系统安全保障措施和维护带来了挑战。
(三)对商业银行资金管理能力和定价水平提出挑战
    电子商业汇票系统地推出,为商业银行提供新的资金运用渠道的同时,也增加了资金调度、资金管理的难度,面临新的票据市场及新的风险点。同时,基于询价报价交易的机制,对商业银行成本核算、目标利润确定以及资产定价水平带来巨大压力,对现有的定价模式提出新的要求。
(四)法律法规衔接度有待加强
    电子商业汇票的诞生对票据行为产生深刻影响,同时也带来了一系列新的问题。一是电子签名和电子印鉴的法律效力。目前,现行的《票据法》中没有与《电子签名法》相衔接的地方。二是《电子商业汇票业务管理办法》中增加了票据质押条款,而《票据法》没有对此做出明确规定,如果出现纠纷,容易引起票据当事人的冲突。三是《票据法》没有明确规定商业汇票的最长付款期限,只是在《支付结算办法》中规定,商业汇票的付款期限最长不得超过6个月。根据《电子商业汇票业务管理办法》,电子商业汇票付款期限被延长到1年。这都对电子票据参与主体带来了运行上的风险。





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