小微企业融资究竟有多么的难？又难在哪？该怎样破解？

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小微企业融资难，这一难题由来已久。如何解决这一难题？随着相关部门的有关举措逐一落地，于是，解决中小微企业融资难题也就有了许多新的思路。其中，商业承兑汇票不失为一种较好的工具。

一、小微企业融资难，究竟有多难？

在前不久召开的陆家嘴论坛上，央行行长易纲给出了一组数据：

截至2017年末，中小微企业（含个体工商户）占全部市场主体的比重超过90%，贡献了全国80%以上的就业，70%以上的发明专利，60%以上的GDP和50%以上的税收。

那么，中小微企业获得的金融资源又有多少呢？

尽管中央多次出台定向政策支持，但截止2018年一季度末，金融机构对小微企业贷款余额为25.1万亿元，占金融机构贷款总余额比重为只有20.1%。

二、小微企业融资难，难在哪儿？

小微企业融资难，其实由多种原因造成：

1、企业规模小，有效的信贷抵押资产不足；

2、企业信息不集中，财务制度欠缺，信用很难评估；

3、企业的金融服务成本高，金融机构不愿意主动为其提供信贷。

所以说，小微企业融资难根本在于金融机构与小微企业信息不对称。

三、小微企业融资问题，如何来破解？

小微企业融资难，核心在于信用。所以，只要金融机构能以较低的成本获取小微企业的详细信息，那么难题将不再是难题。归根到底，是要建立覆盖小微企业的信用体系，将多部门的信息整合起来，跨部门、跨机构实现小微企业信息共享。

今年以来，央行、银保监会等部门多次出台政策，通过“几家抬”支持小微企业融资，其中就包含支持小微企业信用体系建设。

四、商票将助力小微企业融资

在小微企业信用体系建设得到国家全力支持的形势下，企业经营将获得良好的信用氛围，对于商业承兑汇票而言，意味着发展的阻碍将被清除。

目前市场上广泛流通的商票，其签发的企业仅限两三百家，基本集中于石油、钢铁、房地产、水电、建工这些行业，而且，多数是国企央企，或是超大型的上市公司，信用评级至少要在AA级以上。对于小微企业来说，根本达不到要求，即便签发了商票也无法参与到流通中。

当企业信用体系建立并完善后，情况便不一样了。一方面，企业违约的不良记录都可以查询得知，小微企业的良莠区分更为直观；另一方面，信用体系的建设将带来失信惩戒机制的完善，有助于企业自身加强信用建设。

以美国为例，企业签发商业票据十分普遍，一家无法签发商票的企业，反而让人怀疑其信用。

此外，在商品交易过程中，预付款方式或是应收款方式，都会产生资金成本，资金成本的承担者各自不同。当引入信用交易，则可将货币交易转换为信用交易，从而做到真正降低交易的资金成本。在这方面商票有着足够的优越性：

比起银票，商票不用去银行办理，签发十分简便，而且也不用缴纳手续费，可节省财务支出；比起赊销，商票权利义务明确，可以约期付款，可帮助解决企业间的货款拖欠问题；比起信用证，商票可以转让、可以贴现，更为灵活。总之，商票是非常适用信用交易的融资工具。

商票的签发与流转，对出票企业来说，能轻松实现低成本的融资，而对于在同一条供应链上的其他企业来说，一旦有后手接受了商票支付，就等于前手的融资成本都能节省下来。于是，当商票在有效期内一直处于转让支付状态，整个供应链也就都实现了低成本的融资。

当下，已经有平台在践行这一融资方式。融资线旗下快贴宝平台的“商票速融”功能，创新票据供应链票据融资，提供全方位一站式综合服务，让商票贴现更简单、高效。持有电子商业汇票的持票人，通过在快贴宝平台申请办理商票贴现融资，可解决传统模式流程冗长的问题，实现资金快速到账。

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