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农发行银行承兑汇票业务发展的特点及经营方面问题

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发表于 2020-9-9 14:57 | 显示全部楼层 |阅读模式
本帖最后由 meetsh 于 2020-9-11 14:35 编辑

    就在最近这几年,农发行银行承兑汇票承兑和贴现业务有了较大增长,这是客户业务经营和贸易结算的必然需求,也是银行组织资金发展业务的客观反映。近期银监部门多次对银行承兑汇票业务进行风险提示,必须引起对票据业务合规性风险的高度重视。农发行江苏省分行组成银行承兑汇票业务调研组,对南通、连云港、扬州、泰州、徐州等地银行承兑汇票业务进行了统计分析,抽取票据业务量较大的8个支行开展调研和实地检查,以抽样地区2019年3月份的银行承兑汇票业务数据分析为基础,对银行承兑汇票业务的发展和风险防控进行了调研思考。

一、农发行银行承兑汇票业务发展的特点:
    (一)开出银行承兑汇票的企业类别相对集中,以建设投资开发类企业为主。在办理的承兑业务中,建设投资开发类企业7户,占企业总户数的36.84%,办理银行承兑业务笔数121笔,占总笔数的54%,办理银行承兑汇票金额6.47亿元,占承兑总额的64.58%。

    (二)开出银行承兑汇票的企业信用等级情况良好。其中BBB+级客户开立的均为全额保证金银行承兑汇票,金额较低。

    (三)部分30%的承兑保证金比例较低,保证金存款利率3.3%以上的财务效益不高。银行承兑汇票保证金总额为6.35亿元,占票据签发总金额的63.4%。保证金缴存比例以100%和50%为主,其中,缴存比例100%的金额合计为3.02亿元;缴存比例为50%金额合计为2.78亿元;缴存比例为40%以下的金额0。36亿元。保证金存款期限以6个月和活期为主。保证金敞口方式包括保证、抵押、质押三种,个别保证金敞口来源担保方式是企业总公司(集团)之间关联企业担保值得关注。

    (四)部分承兑和贴现业务在同一营业机构办理,有9笔贴现业务的出票行和贴现行为同一营业机构,占全部贴现票据46笔的19.57%,且大部分为当天开票,当天或次日贴现。

    (五)有的贴现业务为取得综合收益,贴现利率定价较低。银行承兑汇票贴现利率低于4.5%的有16笔,票据金额占总金额的39.30%。贴现利率高于5.4%的有2笔,占总金额的3.17%。

二、基层行在银行承兑汇票业务经营上的问题:
    (一)利差小。由于银行承兑汇票业务能够带来存款和中间业务收入,因此基层行大多考虑综合收益率,单纯的贴现业务利差不高。目前贴现率低于4%的有7笔,金额7137万元,最低贴现率为3.42%,与系统内借款利率3.36%相比,利差很小,特别是营业机构自开自贴的票据,由于保证金比例较高,贴现利率则相对较低。基层行反映各地市场利率水平不一样,而目前每笔贴现利率都要报省分行审批,基层行自主权较小。

    (二)规模紧。2013年上级行对所有新营销的商业性客户,A-至A+级商业性客户续贷的审批权限全部上收,体现了审慎控制商业性业务的导向。在授信收紧的形势下,企业实际需求与信贷计划的矛盾显现,计划紧且灵活性低,在企业要求提供一两个方案的情况下,基层行因不能保证计划而无法达成一致,有的行手上有贴现票据但苦于没有计划,与商业银行竞争的难度进一步加大。

    (三)成本高。一是有的行开展跨省市的异地贴现业务,跟企业到现场开票,或者上门验票成本较高。二是开出多笔小金额的银行承兑汇票,同一企业由于交易对手分散或分期付款的需求,开出几十笔10万元以下的银行承兑汇票,增加了办理业务的成本。三是资料复印和报备成本高。四是贴现票据集中保管的成本高。

    (四)风险大。贴现票据集中保管的风险。营业机构与二级分行之间交接贴现票据,涉及到人员押送、路途中票据被调换、交接手续不严密、二级分行保管人员监守自盗、票据丢失等风险,交接的票据是否封包保管做法不一,当面封包有利于明确责任,但查库时无法见到票据。





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